Życie ma swoje wzloty i upadki i czasami możesz znaleźć się w sytuacji, w której będziesz potrzebował trochę dodatkowych pieniędzy. W takich chwilach pożyczka przychodzi z pomocą. Ale czasami może się zdarzyć, że Twoja sytuacja finansowa zmieni się szybciej niż przewidywałeś i pozwoli Ci spłacić sporą część pożyczki i pozbyć się jak największego długu.
Szybsze spłacenie długu pomoże zredukować łączne koszty odsetek, a to z kolei oznacza, że spędzasz w długach mniej czasu. Jak dotąd wszystko jest w porządku. Zanim pójdziesz do banku z naręczem gotówki, zapoznaj się z kilkoma faktami. Zrozumiałe jest, dlaczego istnieje kara za opóźnienie w spłacie, ale czy wiesz, że można zostać ukaranym również za wcześniejszą spłatę?
Czym jest kara za przedpłatę?
Jak sama nazwa wskazuje, kara za przedterminową spłatę jest obciążeniem pieniężnym, które musisz ponieść, gdy spłacasz pożyczkę wcześniej, niż zostało to określone w umowie. Jeśli warunki Twojej umowy kredytowej zawierają klauzulę o przedpłacie, zostaniesz ukarany, jeśli spłacisz swój dług wcześniej.
Jeśli wydaje Ci się to sprzeczne z intuicją i zastanawiasz się, dlaczego nikt nie chciałby mieć wszystkich swoich pieniędzy za jednym razem, pomyśl o tym w ten sposób – kiedy spłacisz pożyczkę wcześniej, pożyczkodawca nie otrzyma oczekiwanych odsetek (dla pożyczkodawców odsetki są ich zyskiem). Dlatego ta klauzula jest często wprowadzana.
Jej wysokość może być różna, a praktyka nie jest uniwersalna. Zależy to od warunków pożyczkodawcy. Aby się tego dowiedzieć, powinieneś przeczytać drobny druk, zanim podpiszesz umowę.
Jak obliczyć, czy to się opłaca
Zazwyczaj, jeśli pożyczkodawca nie narzuca opłaty za przedterminową spłatę, skorzystasz na tym, spłacając pożyczkę wcześniej. Nawet jeśli taka klauzula istnieje, to i tak możesz zaoszczędzić trochę pieniędzy. Wszystko będzie zależało od tego, jakie są opłaty karne i ile pożyczki Ci jeszcze zostało.
Przede wszystkim musisz określić, ile zaoszczędzisz płacąc wcześniej. Możesz to obliczyć dodając do siebie sumę odsetek za pozostały okres spłaty plus wszelkie opłaty bieżące. Ta końcowa wartość jest tym, co możesz zaoszczędzić, jeśli zdecydujesz się spłacić swoje należności w chwili obecnej.
Od powyższej kwoty odejmij opłaty za przedpłatę i inne opłaty. Zwróć uwagę na rodzaj pobieranych opłat – czy są one stałe czy procentowe. Pozostała wartość to to, co zaoszczędzisz, spłacając pożyczkę wcześniej. Liczba ujemna oznacza więcej kosztów niż oszczędności.
Plusy i minusy wcześniejszej spłaty
Jeśli jesteś pewien, że możesz spłacić swoją pożyczkę wcześniej, sensowne jest szukanie pożyczkodawcy, który nie ma klauzuli o przedterminowej spłacie. Ale nie każdy z nas może być podobnie dalekowzroczny. Jednak nawet jeśli nałożona jest kara, przedpłata może być dobrą lub złą decyzją, w zależności od rodzaju pożyczki i Twoich perspektyw. Wybierzcie sami.
Plusy wcześniejszej spłaty kredytu
- Mniejsze odsetki przekładają się na więcej zaoszczędzonych pieniędzy
- Lepsza ocena kredytowa, jeśli jesteś wolny od długów
- Wolne pieniądze, które możesz wykorzystać, na co tylko chcesz – reinwestycje, wydatki, itp.
- Możliwość uzyskania nowej pożyczki, która może być lepiej oprocentowana
- Można uniknąć bieżących opłat.
Minusy wcześniejszej spłaty kredytu
- Odsetki od pożyczek biznesowych można odliczyć od podatku i stracisz to odliczenie
- Możesz stracić znaczną kwotę z powodu opłat za przedpłatę.
Podsumowanie
Kara za przedpłatę jest ważnym czynnikiem do rozważenia przy zaciąganiu pożyczki. Chociaż wcześniejsze zamknięcie pożyczki może nie być na celowniku każdego, nigdy nie wiesz, co może się wydarzyć w przyszłości. Weź więc wszystkie te czynniki pod uwagę. Sam wybór możliwości wcześniejszego spłacenia długu może być wystarczający, by zapewnić Ci spokój ducha.
